支付产品面试｜跨境支付
本篇主要讲讲关于人民币的跨境结算模式，在人民币跨境支付系统（CIPS）诞生之前市场实现人民跨境结算主要有三种模式：代理行、清算行、NRA。
代理行模式
这种模式要求境内具备国际结算能力的银行与境外银行签订人民币代理结算协议，并为境外银行开立人民币同业往来账户，该境内银行将代理境外银行开展收付款服务。如下面的流程图中行就是代理行，境外企业A先向美国银行支付美金、美国银行通过SWIFT发送指令给中行扣款、代理行中行通过CNAPS转账给招行、招行再把账款用人民币结算给境内企业B。
清算行模式
该模式需要央行指定一家境内银行的境外分行做人民币境外清算行，并负责与境外银行开展结算，清算行和代理行模式不同的点在于资金结算。
清算行模式的资金结算发生在清算行内部中行境外分行被指定为清算行后，其境内总行也能通过行内的系统共享这一能力，资金本质上在清算行内部完成结算。
代理行模式的资金结算发生在国际间，首先境内要有具备国际清算能力的银行，再由SWIFT连接境外银行，资金实际结算的过程发生在境外银行和代理银行。
NRA账户
指境外企业直接在境内银行开设结算账户的模式，该模式下的付款流程与境内企业B2B收付相似。主要繁琐点在于境外机构要在境内开设NRA账户。
下图中也附上了NRA账户和OSA账户的对比。
人民币跨境支付系统
简单来说CIPS系统充当的是SWIFT的角色，用于国际间银行资金清算的互联转接。毕竟原来的几种模式要么管制严格，用途受限。要么依赖国内CNAPS系统 不便处理国际业务，同时还离不开SWIFT 没有国际结算的自主权。
如下图所示，在CIPS系统的助攻下境外银行可以直接转账至境内银行，大大提高了跨境人民币结算的效率和灵活性。
