PIX三年逆袭：中国之外，巴西造就了另一个支付奇迹

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扫码支付的双向镜像：当巴西成为“另一个中国”

在中国，扫码支付早已融入日常生活。从地铁口的小摊贩到高端餐厅，几乎所有场景都可以“扫一扫”完成支付，一部手机就能畅行无阻。这一切的背后，是支付宝与微信支付多年推动下“无现金社会”的巨大成就。

而在很多人的印象中，拉美地区似乎仍处于现金主导、金融基础薄弱的阶段。但在巴西，现实远比想象来得更快一步。只要拥有一个银行 App，就可以通过 PIX 完成转账、扫码付款，操作简单、实时到账、几乎零手续费。无论是在里约的海边小摊、圣保罗的夜店，还是街头艺人表演后的打赏，PIX 已成为主流支付方式。

背后的核心，是由巴西中央银行主导、于 2020 年底推出的国家级即时支付系统 PIX。短短三年时间，它不仅实现了全国范围的普及，还彻底改变了支付生态。与中国依托科技平台崛起的支付体系相比，PIX 走出了一条“制度先行、全民接入”的新路径。这种设计理念的开放性和普惠性，也让我们开始重新思考支付体系的未来。

中国与巴西，两种截然不同的发展模式，究竟谁更具有前瞻性？或许，PIX 的故事可以为我们提供一些答案。

三年奇迹：PIX 如何重塑巴西的支付生态

在巴西，支付方式的巨变几乎是一夜之间发生的。

在 PIX 出现之前，巴西也有类似支付宝的支付平台。比如 PicPay，用户可以绑定银行卡进行线上线下支付，但这些服务往往依赖私营平台，手续费高、到账慢、兼容性差，仅在小部分用户中流行。而彼时的银行转账系统（如 TED 和 DOC）只能在工作日、工作时间内使用，效率极低。

2020 年 11 月，由巴西中央银行主导的 PIX 正式上线。一开始，它就以“实时到账、全天可用、几乎零费用”的特性打破常规，更重要的是，它通过国家级系统把所有银行账户打通，直接跳过了“第三方支付平台”这一步，用户在任意银行 App 中即可完成支付。

这套“去平台化”的设计彻底重塑了巴西的支付格局。原本如 PicPay 等平台的增长被按下暂停键，而银行和数字银行则被全面接入统一的 PIX 网络，转而成为新的支付核心。

三年时间里，PIX 快速普及。截至 2024 年 3 月，已有超过 1.53 亿巴西人注册使用，约占全国人口七成以上，交易笔数和金额也全面超越传统银行卡，成为最主流的支付方式。

它的应用场景也极其丰富：亲友转账（C2C）、商户收款（B2C）、政府发放补贴（G2C）、个人缴税（C2G）、线上购物、线下扫码、打赏、打车……几乎涵盖了日常生活的每一个角落。你甚至可以在圣保罗的跳蚤市场或里约海滩，看到“接受 PIX 付款”的手写招牌。

与中国支付体系逐步演进的路径不同，巴西通过 PIX 实现了制度层面的“跳跃”：以“数字账户+扫码支付+银行直连”的组合拳，直接构建了一个底层统一、成本低、门槛小的全民支付系统，实现了真正的“弯道超车”。

不仅如此，PIX 的推出也改变了金融生态的赢家结构。像 Nubank、C6 Bank、Inter 等数字银行，此前常因转账不便、功能受限而难以扩张，而 PIX 的实时到账和统一接口，刚好解决了这些瓶颈，让它们迅速壮大，成为金融普惠的重要推手。

技术层面，PIX 也在不断进化。除了扫码和账号转账，它现在还支持 NFC（近场通信）支付。用户只需将手机靠近收款设备，就能轻松完成支付。这种“挥一挥即支付”的方式，在超市、公交、便利店等高频场景中已非常普及。

实际上，NFC 本就已在巴西较为普及，许多用户习惯将信用卡、借记卡和 PIX 功能绑定于手机中，通过 Apple Pay 或 Google Pay 实现“混合式支付”。这也让巴西的支付方式呈现出一种更灵活的“多入口+统一底层”结构：无论是扫码、NFC、指纹识别，背后连接的都是同一个系统 PIX。

相比中国对二维码的高度依赖，巴西的支付体验显得更加“非集中化”，也更贴近用户行为习惯的多样性。这种技术与制度的双重开放，让 PIX 不仅适配了当下，也具备了持续演进的潜力。

设计理念的分水岭：国家级开放体系 vs 平台化商业生态

在看懂两国支付体系谁更具未来感之前，我们不妨从几个关键维度来做对比。

从上面的对比可以看出，PIX 和中国的主流支付体系在背后的设计逻辑上存在明显差异。

中国的数字支付更多是由市场驱动的结果：以支付宝和微信为代表的头部平台，通过打造超级 App 入口，把支付功能嵌入到自己的商业生态中，形成了“支付＋社交＋生活服务”的封闭式系统。

而巴西的 PIX 则走的是另一条路。它是由央行统一主导、所有银行必须接入的国家级基础设施。换句话说，PIX 并不属于哪一家企业，而是一个为全民服务、开放给所有机构的公共系统。这也意味着，它更像是一张“国家搭建的高速公路”，而不是某个平台“圈起来的园区”。

PIX 的出现意味着一种从“平台中心”到“系统中心”的转变。过去，用户的支付行为被封闭在特定 App 中；如今，支付本身成为一种公共功能，存在于每一个银行 App 中。这种“去平台化”的底层设计，让竞争回归服务本身，而不再依附于某个商业生态。

正是这种“先有基础设施，再由各方共同参与创新”的思路，让 PIX 在设计理念上显得更加前瞻，也更值得关注。具体来说，有三个方面的优势尤其突出：

1. 更强的普惠性

PIX 不依赖某一特定 App，用户只需打开自己的银行 App，就能使用这项服务。这种“统一底层、分布入口”的架构，让更多原本被排除在传统支付体系之外的人群也能轻松接入，尤其在中低收入人群和边远地区尤为明显。

2. 更强的开放性和参与度

在 PIX 体系下，每家银行、每个金融科技公司都可以平等接入，创新不再被平台控制的接口所限制。这种开放接口、统一标准的机制，也让整个生态更具活力与可持续性。

3. 更高的制度保障

因为 PIX 是由中央银行统一监管和维护的系统，其核心目标并不是平台盈利，而是提高支付效率、推动金融普惠、保障数据安全。这也意味着，在应对跨境支付、数据合规、金融创新等问题时，它具备更强的韧性与制度基础。

所以，当我们说 PIX 在“设计理念”上更先进，并不是在否定中国支付体系的成熟度，而是在提出一种新的思考方向：未来的支付系统，是否一定要依附于大型平台，才能快速普及？是否可以由国家或监管层主导，搭建出一个更开放、更可持续的基础设施？

4. 互鉴与未来：两种模式，共同定义全球支付新方向

无论是巴西的 PIX，还是中国的支付宝和微信支付，背后展现的，都是各自国家在金融基础设施建设上的独特路径。

PIX 代表的是一种“制度先行”的思路，通过国家主导、接口开放，实现了真正意义上的普惠金融。而中国则凭借市场力量快速推动了移动支付的全面普及，在效率与用户体验上走在全球前列。

放眼未来，随着 AI、大数据、数字货币的发展，支付体系不仅要更快、更智能，更开放、更合规。如何在创新与监管之间取得平衡，如何保障公平竞争与数据安全，已经成为全球共同面对的问题。

某种程度上，PIX 的普及路径与中国正在探索的“数字人民币”有相似之处，他们都是由官方主导、以公共基础设施思路重塑支付体系。但不同的是，PIX 无需额外下载“官方钱包”，而是直接嵌入银行系统之中，在普及效率和兼容性上更具灵活性。

对于中国而言，PIX 提供了一个“制度创新+科技落地”的现实案例；而对于更多新兴市场国家，中巴两种模式则共同描绘了数字支付的多元发展图谱，低成本、高效率、可复制、可普惠。

未来的支付，不止一种模样。

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